Як біженцям отримати іпотеку в Чехії? Виходи непрості, але можливі
Після початку повномасштабної війни Росії проти України багато українців у Чехії почали замислюватися не лише про оренду, а й про власне житло. Особливо ті, хто вже кілька років живе в країні, працює, платить податки й розуміє, що повертатися найближчим часом нікуди. Але на практиці для більшості людей із тимчасовим захистом іпотека в Чехії досі залишається майже недосяжною. Формально прямої заборони немає. Закон не каже, що українець із тимчасовим захистом не може отримати іпотеку. Але в реальності банки дуже неохоче працюють із такими клієнтами. Причина проста: тимчасовий захист для банків — нестабільний статус. Його продовження залежить від політичних рішень, а сам клієнт, із погляду фінансової установи, не має достатньо прогнозованого майбутнього в країні.
Саме тому українці масово стикаються не з офіційною відмовою «через громадянство», а з непрямими бар’єрами. Банки починають вимагати такі умови, які для більшості біженців фактично нездійсненні.
Попри це, українцям вдається стати домовласниками, розповідає про свій вдалий досвід Марина.
Я ту іпотеку коли брала, знайшла будинок, який хотіла, потім зв’язалася із фінансовим консультантом (poradce). Звісно, це все не було легко. Зробилося це за другим разом. Вийшло так, що нам схвалили ту іпотеку, і фактично не іпотеку, а překlenovací úvěr (різновид тимчасового кредиту для купівлі житла — ред.). Найкраще, коли ти маєш доброго фінансового консультанта, який тобі дійсно допоможе в тому і проведе тебе тим усім періодом, як то все треба зробити, тому що просто так самому або з якимось некомпетентним фінансовим консультантом ти можеш дістатися до дуже великих проблем. Те, що залежить від нерухомості: чи то є квартира, чи то є будинок, скільки ти маєш своїх коштів на перший внесок, скільки тобі років, скільки ти маєш доходу кожен місяць, — то все.
Проблем додає й те, що багато українців працює у нестабільному режимі. Хтось поєднує кілька підробітків. Хтось працює на українські компанії дистанційно. У когось були великі перерви в роботі через переїзд, дітей або адаптацію після війни. Для звичайної людини це нормальна життєва ситуація. Для банківського скорингу — уже причина для сумнівів, пояснює фінансова консультантка Юлія Кислицька, яка спеціалізується саме на іпотеці.
Чи можна отримати іпотеку лише зі статусом тимчасового захисту? На жаль, ні. Банки розцінюють його як тимчасовий, тому стратегія полягає наразі в переході на спеціальний довгостроковий дозвіл або возз’єднання з родиною. І також потрібна наявність стабільного доходу та першого внеску. Який мінімальний внесок потрібен сьогодні? Залежить від віку. До 36 років — від 10%, після 36 років — зазвичай від 20%. Більшість банків вимагають дохід саме в Чехії: працевлаштування або підприємництво. Дистанційні доходи розглядаються, тільки якщо є рахунок у Чехії і кошти від роботодавця і банк бачить, що кошти заходять на рахунок. Дохід з України банки розглядають дуже рідко і в комбінації, якщо головний spolužadatel (інший прохач про ту саму іпотеку — ред.) має стабільний високий дохід.
Чи можна використовувати нерухомість в Україні як заставу для чеської іпотеки? Ні, чеські банки беруть у заставу лише об’єкти на території Чехії, проте продаж української нерухомості — це чудовий спосіб сформувати стартовий капітал. Які додаткові витрати чекають при купівлі, крім вартості квартири? Оцінка нерухомості, послуга адвоката за зберігання коштів, мита в кадастр та страхування майна.
У результаті виникає дивна ситуація. Людина може кілька років успішно платити дорогу оренду в Чехії, але водночас не пройти перевірку на іпотеку — не тому, що не здатна платити, а тому, що система вважає її недостатньо «стабільною».
Саме про такий досвід розповідає Ірина, яка зрозуміла, що сплачує за оренду занадто.
В Україні у нас вже нічого не залишилося, а з початком війни стало зрозуміло, що ціни на нерухомість будуть лише зростати. Квартири тут, у Коліні, занадто дорогі. Саме тому ми розглядали інший регіон — місто Тепліце. Але через рік сталося так, що власниця нашої орендованої квартири підняла орендну плату до такої ціни, що нам довелося взяти квартиру ще й у місті Колін. Ми маємо дві квартири: одна в Тепліце, друга у Коліні. Одна — це družstevní byt (кооперативна квартира — ред.), друга — v osobním vlastnictví (в персональній власності — ред.). Коли ми маємо квартиру в кооперативі, банки не дають класичну іпотеку на таку квартиру. Іпотека краща, тому що зазвичай процентна ставка в неї менша. Ми можемо її рефінансувати на кращих умовах, тому що є конкуренція між банками.
Квартира наша вже два роки. Ми брали її на 30 років. Це та квартира, яка в Коліні, у класичній іпотеці. Два роки ми вже платимо, плюс зробили рефінансування і зменшили термін виплат. Брали ми її на 30 років, а залишилося нам платити вже 20 років. Коли ви робите рефінансування своєї іпотеки, то можете вчинити двома способами. Перший спосіб — це зменшити місячний платіж. Зазвичай, коли падає процентна ставка в банках, можна написати заяву на рефінансування, на зменшення проценту. Банк вам пропонує новий відсоток, який буде нижчий за ваш. Ви на це погоджуєтесь, і банк автоматично перераховує вам місячний платіж. Зазвичай місячний платіж зменшується на 1,5—2 тисячі крон. Але в наш час 1,5—2 тисячі — це не така вже й велика сума. Тому я зробила по-іншому. Коли зменшився наш місячний платіж, я написала заяву до банку, щоб вони мені знову збільшили місячний платіж до тієї суми, яка була раніше. Завдяки рефінансуванню зменшився термін виплати нашої іпотеки аж на 7 років.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
Ситуація може частково змінитися через новий спеціальний довгостроковий статус для частини українців у Чехії. Для банків це вже виглядає ближче до класичного довгострокового проживання, а значить — менш ризиковано.
Але поки що для більшості людей із тимчасовим захистом власне житло в Чехії залишається радше планом на майбутнє, ніж реально доступною можливістю.